小微企業聯系千家萬戶，是穩定經濟、擴大就業、改善民生的重要力量。自湖北省建立支持小微企業融資協調工作機制以來，湖北金融監管局聯合省發改委積極行動，匯聚全省之力，加快推動工作機制從紙面落到地面，統籌解決小微企業“融資難”和銀行“放貸難”的問題，把低成本信貸資金更多、更快、更准地“澆灌”小微企業，為全省經濟回升向好注入了強勁動力。截至目前，全省各地依托小微企業融資協調工作機制累計走訪小微企業269萬戶，新發放貸款2229億元。至2024年底，全省普惠型小微企業貸款余額已突破萬億元大關。

疏通堵點，讓企業融資更“精准”

小微企業融資難，主要難在缺信用、缺信息。支持小微企業融資協調工作機制的核心是在區縣層面建立工作專班，對小微企業的經營情況和融資需求進行摸排，把有融資需求的優質企業篩選出來精准推送給銀行，搭建銀企對接的橋梁，減少銀行和小微企業之間的信息不對稱，讓金融服務變得“觸手可及”。

“家財萬貫，帶毛的不算。”這是對過去養殖業高風險的真實寫照。養殖項目大多投資大、回報慢，以往養殖主體多通過個人資產抵押、信用貸款或者通過政策性擔保獲得貸款，往往存在無資產可抵或可貸金額偏小等問題，難以滿足企業的發展需求。

湖北省黃岡市黃梅縣五祖鎮渡河村有一家專門從事水鰻鱺養殖的企業，擁有循環水鰻鱺養殖池248口，可養殖水面6.35萬平方米，是黃梅縣淡水養殖的龍頭企業。隨著公司經營規模逐步擴大，流動資金日趨緊張，而傳統的擔保方式無法滿足企業融資需求，資金難題成了企業發展最大的“攔路虎”。

黃梅農商行安排專人上門為養殖企業發放鰻魚活體抵押貸款

2024年11月，黃梅縣工作機制專班在走訪中了解到公司的經營情況和融資需求后，將該企業作為重點幫扶對象，納入“推薦清單”推送給當地的農商銀行。黃梅農商銀行在政府主管部門和金融監管部門的指導下，根據企業經營特點，為企業量身定制了一套金融服務方案。委托湖北省金融倉儲有限公司提供物聯網監控服務，在企業養殖車間裡的30個水池設置物聯網設備，並將物聯網設備接入湖北省金融倉儲有限公司數字化監控系統，實時監控抵押物情況，打通了生物資產質押監管難的堵點問題。通過用活體鰻魚作為抵押，在政府主管部門辦理登記，由第三方公司提供金融倉儲質押監管服務的方式，該公司順利在黃梅農商銀行拿到了1000萬元貸款。

“搞養殖這麼多年，沒想到水產品還能用來抵押貸款，我們對企業未來發展更有信心。”企業負責人激動地說。有了信貸資金的支持，企業對未來發展底氣更足、信心更強、干勁更大。

個體工商戶鄧某在湖北大冶市經營一家餐館，前期以其父親名下房產為抵押在大冶農商銀行辦理貸款35萬元。2024年貸款到期前，鄧某父親突然去世，未及時辦理房產過戶手續。當貸款到期后，鄧某還有續借資金的需求，但因房產未過戶不能辦理正常的抵押登記手續，而採用其他方式無法滿足其對貸款額度的需要，面臨資金周轉難題。大冶農商銀行在核實有關情況后，迅速反饋給當地工作機制專班。經工作專班協調，當地不動產登記中心先為其辦理帶押過戶手續，支持大冶農商銀行順利辦理續貸，緩解了鄧某還款壓力，后按程序為其換發新的權証，以便捷高效的服務幫助其解決了實際困難。

地方政府了解經營主體的實際情況，銀行機構在金融政策領域更為專業，通過發揮工作機制“兩手牽”作用，政銀攜手為小微企業提供個性化、定制化的金融服務方案，進一步提升金融服務的覆蓋面、便利度和可得性，讓金融“活水”精准滴灌小微企業，支持企業更好更快發展。

科技賦能，讓企業融資更“快捷”

小微企業融資呈現“短、頻、急”的特點，但銀行面向大中型企業的常規信貸流程不能完全匹配小微企業融資需求的特點，解決這個問題關鍵在於科技賦能、優化流程，提高效率。

為此，湖北金融監管局印發《關於落實“五個一”專項保障 提升小微企業融資協調工作機制金融服務質效的通知》，指導轄內銀行機構全面推廣應用線上貸款模式，建立支持小微企業融資的線上、線下審批綠色通道，通過減程序、減材料、減跑腿、減時長等“四減”措施，壓縮“等貸”和“續貸”時長，提高辦貸效率和企業獲貸率。

“還以為這回重慶這筆訂單趕不上了，沒想到有這麼快，真是雪中送炭！”在得知僅用了兩天就拿到200萬元銀行貸款資金后，鄂州某電器公司老板葉先生高興地說。

該公司是一家專業生產高壓變電櫃的企業，今年由於政策調整和國電系統更新換代等原因，公司有多筆回款遲遲沒有到賬，2024年11月16日公司又新中標了重慶某衛生系統的變電壓系統改造項目，急需200萬元一周內付款給上游電纜廠家，金額大、時間緊，客戶心急如焚。

湖北銀行鄂州分行普惠專營團隊到電器公司開展現場調查

2024年11月20日，湖北銀行鄂州分行普惠專營團隊通過市工商局提供的“白名單”聯系到葉老板，當天就上門實地調查，晚上加班整理資料，第二天一早就提交審貸會，共用了兩天時間就將200萬元貸款資金發放到企業賬戶，解了企業燃眉之急。

湖北某生態農業科技發展公司是湖北省高新技術企業、省級專精特新企業。企業負責人李先生在自己手機上，向建設銀行湖北省分行申請“301”線上快貸產品，僅用三分鐘就提交了貸款申請資料，系統自動審核企業的資質，並給予授信額度101.9萬元。當天下午5時許，企業就支用了這筆資金。

“301”快貸為什麼能這麼快？因為有“智慧大腦”作為后台支撐。為加大對科技型企業的融資支持力度，湖北省科技廳牽頭搭建了包含5個維度27項指標的科創企業積分評價體系，建設平台數據庫，對科創企業智能賦分量化評價，從而實現“精准畫像”，打消金融機構“看不懂、不敢貸”的顧慮。

“快速便捷”是此次小微企業融資協調工作機制的突出特點之一。通過工作機制的撮合，讓原本企業“一頭熱”的貸款需求，成為銀行機構與經營主體的“雙向奔赴”，再加上金融科技賦能，服務效率提升肉眼可見。

縮鏈條、壓成本，讓企業融資更“普惠”

小微企業融資貴，主要貴在中間環節多。圍繞“利率適宜”目標，湖北省支持小微融資協調工作機制加強財政金融政策協同，幫助企業節省融資時的擔保費、中介費、過橋費等費用，助力企業降本減負、輕裝上陣。

湖北省政府出台專項政策，將小微企業創業擔保貸款的額度上限由400萬元提升到500萬元，同時，對於符合條件的創業擔保貸款，財政部門給予貸款實際利率50%財政貼息。

2024年12月，農業銀行鐘祥市支行向鐘祥市某玻璃制品有限公司發放“創業擔保貸”400萬元，按貸款利率測算企業實際承擔成本僅為年化利率1.75%。在收到貸款資金后，公司負責人興奮地說：“現在銀行貸款真是太劃算了，感謝國家的好政策！”

農業銀行鐘祥支客戶經理為小微企業宣講“創業擔保貸”信貸產品政策

湖北省荊州洪湖市某電纜股份有限公司是一家從事電線電纜生產與銷售的企業，年銷售額約3.8億元。“既要維持生產，又要建設廠房、購置設備，還有貸款即將到期，壓力實在太大了。上周1000萬元貸款資金到期前，郵儲銀行洪湖支行就主動與我們聯系辦理了續貸手續，為我們節省了不少費用和時間，企業可以安心投入生產經營，這可真是及時雨！”該公司負責人滿心歡喜地說。

湖北金融監管局指導銀行機構將落實“無還本續貸”政策嵌入工作機制一體推進，從根本上解決小微企業貸款接續資金成本高問題，降低企業的“續貸”焦慮。此外，扎實組織開展小微企業綜合融資成本穩中有降專項行動，指導銀行機構通過規范與貸款中介等第三方機構合作、用好用足支農支小再貸款再貼現、規范貸款利率定價等多項措施，盡最大力度惠企利民、助企紓困，增強企業發展信心。

一系列助企紓困“組合拳”綜合發力，小微企業融資成本穩步下降。湖北省依托小微企業融資協調工作機制新發放小微企業貸款平均利率僅為3.74%，比機制運行前平均利率低22個基點。小微企業融資環境得到大大改善，越來越多的小微企業從中受益。（文/圖 聶紫薇）

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