早晨九點，湖北省荊門市東寶區泉口街道劉家巷居民點，護理員李春紅熟門熟路地叩開房門。“李奶奶，咱們開始啦。”話音剛落，她利索地為重度失能的老人打理起頭發，動作輕柔又專業。幾年前，李春紅還在四處打零工，收入飄忽不定。如今，她已成為當地某養老服務公司的簽約護理員，每月有五千余元的穩定收入，公司還繳納社保。在荊門，像李春紅這樣經過培訓、持証上崗的護理員，已從長護險試點初期的500人增長至3200余人。

數字背后，是一項被喻為社保“第六險”的養老探索——長期護理保險。自2016年荊門躋身全國首批試點城市以來，湖北金融監管局指導荊門分局密切聯動當地醫保等部門，邊試邊改、有序推進這項民生工程持續完善。

制度之基：精算平衡托起“萬家安心”

荊門市長期護理保險服務中心。

“一人失能，全家失衡。”是失能老人家庭的真實寫照，荊門市東寶區的齊女士對此體會尤深：父母先后因病失能，經濟與精神的雙重壓力曾讓家庭步履維艱。轉機始於2018年，她的父母經評估符合條件，開始享受長護險居家護理待遇。至今，長護險基金已為這個家庭支付了近6萬元。“這不僅是錢，更是撐起我們生活的‘底氣’。”齊女士感慨。

荊門長護險覆蓋所有基本醫保參保人，創新採用個人、醫保基金、財政“三家抬”的籌資模式，每人每年繳費90元，其中個人僅需承擔36元。評定為重度失能的參保人員可自願選擇居家護理、養老機構護理或醫療機構護理等3種方式之一享受長護待遇，根據重度失能程度分為I級、Ⅱ級、Ⅲ級標准，享受長護待遇最低每天40元，最高每天80元。

早在經辦機構招標環節，荊門金融監管分局便對保險公司的精算報告、法律意見書等核心材料嚴格審核，嚴防為搶標而惡意壓價，從源頭杜絕“低價中標、犧牲質量”的隱患，守護基金安全和百姓權益。每年審核經辦保險機構長護險項目運行情況報告，聚焦財務指標，評估是否可持續運行。2025年，荊門長護險參保人數達238.18萬人，參保率96%。基金運行健康、結余充足，為制度可持續運行打下了堅實基礎。

以此為基礎，荊門逐步構建起居家、社區、機構相協調，醫養康養相結合的養老服務體系。截至2025年末，全市已建成家庭養老床位1600余張，提供上門服務超5300人次，服務滿意度保持在97%以上。

服務之網：智慧監管穿透“最后一公裡”

制度建立了，如何讓公平與溫暖穿透城鄉，抵達每一位需要的老人？這考驗服務能力，更考驗監管智慧。

養老服務公司的簽約護理員護理老人。

試點之初，荊門金融監管分局與醫保部門協作，通過政策研判、公開招標的形式，引入專業團隊提供經辦服務，搭建起市、縣、鄉、村四級服務網絡。然而，城鄉差異客觀存在。“農村地區相對於城區評估時間較長、護理服務質量有時也有欠缺”。該分局工作人員在走訪筆記中寫道。

針對城鄉服務差距，監管部門“雙線出擊”：一方面，加強資源優化配置，引導經辦機構將人力、物力向縣域鄉鎮傾斜﹔另一方面，大力推動“科技賦能”，用數字工具彌補地域局限。經辦機構開發的信息系統，集成了人臉識別、實時定位、服務軌跡追溯等功能，讓護理服務“看得見、管得住”。

“真正的挑戰在養老機構內部。”荊門金融監管分局相關負責人坦言，“專業機構內的服務問題更隱蔽，老人有時不敢直言。”為此，監管部門將督導重心向機構傾斜，指導經辦機構通過視頻抽查、定位核查、數據分析等手段，實現非現場的“穿透式”監管，確保護理質量不打折、保險資金不空轉。2025年，通過立體化稽核等方式，累計核減、追回違規資金近30萬元。

針對基層可能存在的“人情干擾”和“微腐敗”風險，監管利劍直指“人”的管理。通過督導經辦機構強化員工行為排查、職業道德教育，特別是對鄉鎮一線人員的常態化監督，筑牢風險防火牆。

產業之鏈：民生工程激活“銀發經濟”

長護險的價值，遠超一張支付賬單。它如一塊“磁石”，吸附並串聯起一條日益活躍的銀發產業鏈。

福壽居養老集團的蛻變便是縮影。試點前，它僅是一所中等規模的養老公寓。納入長護險定點后，穩定的客源與支付預期帶來了優質現金流。憑借這份“信用”，企業成功獲得銀行超8000萬元的專項貸款，實現跨越式發展：總投資增至3.8億元，床位從1280張擴展到3000張。

數據顯示，荊門長護險試點以來，新增養老機構47家，累計撬動社會資本投入超5億元，帶動上下游企業700余家，吸納就業近萬人。金融監管部門也從單純的“監督者”，轉向“引導者”與“協調者”，鼓勵市場機構完善護理員薪酬激勵機制，著力破解“招人難、留人難”的行業瓶頸，推動養老服務產業規范化、規模化發展。

未來之思：在傳承與創新中“深耕細作”

歷時十年試點，荊門長護險取得階段性成效。湖北金融監管局探索長護險可持續發展新路徑，針對服務供給端風險復雜化、政策套利等潛在問題，推動失能評估環節完善智能設備輔助手段，建立更獨立、權威的第三方評估與爭議解決體系，從機制上根除“人情評估”。

“養親必敬，孝老貴誠。”對於子女照護的呼聲，監管也提供了柔性方案：允許親屬經培訓后，簽約成為“親情護理員”，既傳承孝親文化，又給予適當報酬，實現“盡孝”與“生計”的平衡。針對多部門協同的難題，積極推動醫保、財政、民政、衛健等部門建立常態化數據共享與聯合檢查機制，凝聚監管合力，推動長護險工作高效協同開展。

湖北金融監管局將不斷完善監管工具箱，守護好群眾“養老錢”，推動長護險試點在湖北提標擴面。以政策發力、市場創新、監管堅守，持續完善湖北養老金融體系布局，推動養老金融成為湖北支點建設中溫暖民生、賦能發展的重要力量。（圖/文 劉文君）