在政策引導下，保險機構發揮風險管理專業優勢，積極開展風險減量服務。圖為在重慶一處山區，人保財險開州支公司工作人員與森林管護員共同開展森林防火巡檢。 　　重慶金融監管局供圖，AI修飾生成素描畫

　　明清時期，隨著商品經濟繁榮和貿易運輸發展，出現了專門從事運送服務、保銀貨往來不失事的鏢局——商人為了保障貴重物資的運輸安全，常通過簽訂契約的方式，委托鏢局承擔運送之責。

　　一些史料將鏢局類比為保險。1885年《點石齋畫報》將鏢局比作西方保險業，“北方土地高厚，人之軀干亦較南邊為結實。其膂力過人者，精習拳棒，投入鏢局，為經商北省之家，保銀貨往來不失事。亦猶洋人保險意也。”1906年著名學者楊蔭杭在《商務官報》撰文，將鏢局比作原始形態的運輸保險，“中國所謂鏢局即一種運送保險業，往往自備器械，以御盜賊，亦間與盜賊通。查環球保險業，鮮有野於此。”

　　明清時期的鏢局業務與現代貨物運輸保險有不少相似之處。鏢局承運的貨物稱作“鏢碼”，相當於保險標的﹔貨物經鏢局檢驗，按貴重程度等因素確定“鏢利”，相當於運費和保險費﹔鏢局承接業務后出具“鏢單”，在其上注明起止地點、商號、貨物名稱、數量、鏢利多寡等，相當於保險單﹔如果發生“失鏢”，即在運送途中貨物被劫掠或意外損毀，相當於發生保險事故，那麼鏢局就要按約定“賠鏢”，相當於保險賠付。

　　雖然鏢局業務只是原始形態的運輸保險，但其中蘊含了不少風險管理的智慧。首先是風險定價。鏢局在承接業務時，通常會綜合考慮貨物種類、貨物價值、運輸距離、沿途形勢等多種因素，評估潛在的風險水平，以此確定所收取的鏢利的多寡。比如，金銀珠寶等貴重物品相較於普通貨物，長途運輸相較於短途運輸，盜匪橫行地區相較於治安良好地區，均面臨更高的風險，需要收取更多的鏢利。這種按風險高低實施差異定價的做法，與現代保險精算的風險定價原理有異曲同工之妙。

　　再就是風險減量。鏢局承接業務后，不是簡單地在遇險之后作被動賠付，而是在事前和事中做大量的風險減量工作，以降低風險。比如，鏢局通過“亮鏢”活動對外展示鏢局實力，起到震懾盜匪的作用﹔又如，鏢局在走鏢之前根據起止地點和沿途形勢進行路線規劃，並在走鏢過程中根據具體情況動態調整行進路線，起到規避盜匪的作用﹔再如，鏢局如果路遇盜匪，通常先通過溝通談判等方式爭取和平化解危機，實在無法化解才訴諸武力，盡量減少損失。這種將風險管理關口前移、提高抗風險能力、降低風險成本的做法，為現代保險業的風險減量服務提供了頗具價值的經驗借鑒。

　　鏢局以信立業，對現代金融業發展也有重要啟示意義。信譽是鏢局生存和發展的核心競爭力。鏢局的信譽一方面體現在將貨物安全准時送達目的地，另一方面體現在一旦失鏢則主動承擔責任並按約定賠鏢。這種誠信經營的理念不僅可以鞏固與現有客戶的關系，而且還可以吸引更多潛在客戶，夯實可持續風險管理的基礎。這種以信立業的精神，對於積極培育中國特色金融文化具有重要的啟示意義。

　　（作者為北京大學中國保險與社會保障研究中心主任，本報記者屈信明採訪整理）

　　《 人民日報 》（ 2026年06月15日 18 版）